Simulation D’Un Prêt Personnel

Le terme « prêt personnel » désigne un certain type de crédit à la consommation. Dans le cas d’un prêt personnel, vous recevrez le montant du prêt en une seule fois, c.-à-d. au moment de l’octroi du prêt par le prêteur.

Ensuite, il faudra rembourser le prêt personnel par mensualités préétablies. Le prêteur ne vous prêtera pas cet argent gratuitement. En plus des remboursements, vous devrez donc payer des intérêts d’emprunt. C’est pourquoi chaque mensualité consistera en une partie « remboursement » et une partie « intérêts ». Ces intérêts consistent en un pourcentage préétabli du solde restant dû. Dans le cas d’un prêt personnel, il peut y avoir des intérêts à taux fixe ou à taux variable.

Lorsque vous contractez un prêt personnel, le contrat de prêt que vous signerez, stipulera toutes les dispositions prises, telles que :

• L’échéance du prêt,
• Le taux d’intérêt,
• Le type d’intérêt,
• Les mensualités.

Ces dispositions ne peuvent être modifiées pendant la durée du prêt personnel.

Contrairement à un crédit permanent, un prêt personnel ne vous offre pas la possibilité d’emprunter de nouveau le montant remboursé du prêt. L’échéancier du prêt personnel ne peut donc être modifié entre-temps et le remboursement anticipé (d’une partie) du prêt n’est pas possible sans encourir des frais. Par contre, les intérêts d’un prêt personnel seront moins élevés par rapport aux intérêts d’un crédit permanent, car il n’y a pas d’exposition au risque de taux d’intérêt.

Comparer les prêts personnels

Pourquoi contracter un prêt personnel?

Les raisons pour contracter un prêt personnel peuvent varier d’une personne à l’autre. En gros, ces raisons sont :

• Un projet concret qui justifie un prêt personnel, tel que :
  • des réparations à la maison,
  • l’achat d’un produit, p.ex. un nouvel ordinateur portable ou un nouveau fauteuil.
• Des événements spéciaux qui justifient un prêt personnel, tels que :
  • des dépenses prévues, p.ex. un mariage ou une naissance,
  • des dépenses inattendues, comme une maladie, un accident ou un décès.
• L’amélioration de votre cadre de vie en contractant un prêt personnel, telle que :
  • le réaménagement d’une chambre,
  • l’installation d’une nouvelle cuisine ou d’une nouvelle salle de bains,
  • le remplacement de la chaudière,
  • des travaux pour améliorer l’efficacité énergétique.
• La constitution de réserves financières en contractant un prêt personnel pour mieux équilibrer les dépenses et les revenus de votre budget. Ceci peut être une option intéressante si vous avez un revenu variable, parce que :
  • vous êtes entrepreneur indépendant,
  • vous travaillez en « freelance »,
  • vos activités professionnelles sont de caractère saisonnier.

Avez-vous vraiment besoin d’un prêt personnel?

Dans certains cas, un prêt personnel est un outil nécessaire et la seule option pour éviter de graves ennuis financiers. Dans d’autres situations, vous pourriez prendre en considération certaines alternatives pour un prêt personnel, telles que :

• ne pas emprunter de l’argent et reporter un financement jusqu’au moment où vous avez fait assez d’économies,
• contracter un crédit permanent qui vous permet d’emprunter et de rembourser de l’argent de manière flexible,
• aller « dans le rouge » sur votre compte-courant. Cette option est souvent limitée jusqu’à un certain taux et peut donc être insuffisante,
• utiliser une carte de crédit pour certains paiements ou achats.

Ceci dit, l’option d’aller « dans le rouge » et l’utilisation d’une carte de crédit sont des façons très coûteuses d’emprunter de l’argent. Dans ces cas, le montant des intérêts sera très élevé, surtout si vous décidez d’emprunter des sommes importantes. La totalité des frais sera donc considérable par rapport à l’objectif final du prêt.

Un prêt personnel permet d’emprunter combien?

Le montant d’un prêt personnel dépend de plusieurs facteurs, tels que :

• le niveau de votre revenu mensuel,
• vos dépenses fixes mensuelles,
• vos autres dettes,
• l’éventuelle obligation de payer une pension alimentaire,
• votre situation professionnelle (CDD ou CDI),
• votre situation familiale (célibataire, en couple, famille avec enfants),
• votre historique de crédit et une mention négative auprès de la CCP.

Le montant que vous pourrez emprunter, ne sera donc pas forcément équivalent à celui d’un autre emprunteur avec un objectif similaire. Les capacités de remboursement de quelqu’un qui touche un salaire élevé et qui n’est pas endetté, sont plus grandes que celles de quelqu’un qui a beaucoup de dettes et dont le niveau de revenu est faible. Dans ce dernier cas, le risque pour le prêteur sera nettement plus élevé. Si la personne concernée est également enregistrée auprès de la CCP avec une mention négative, il lui sera presque impossible d’obtenir un prêt.

Les intérêts d’un prêt personnel

Dans notre pays, comme dans beaucoup d’autres pays, la loi limite le montant maximal des frais d’un prêt personnel. En raison de ces dispositions légales, le taux d’intérêt effectif ne peut être supérieur au taux d’intérêt maximal qui fut convenu et au taux d’autres frais préétablis. Cette loi permet donc de protéger les emprunteurs contre des taux d’intérêts exorbitants.

Les prêteurs sont toutefois libres jusqu’à un certain point de fixer le taux d’intérêt d’un prêt eux-mêmes, tout en tenant compte du taux d’intérêt maximal stipulé par la loi. Un prêteur ne pourra donc jamais franchir ce taux d’intérêt maximal.

Si vous voulez contracter un prêt personnel, vous aurez en général le choix entre un taux d’intérêt fixe ou variable.

• Dans le cas d’un taux d’intérêt fixe, le taux d’intérêt ne changera pas pendant la durée du prêt, ce qui vous permettra de connaître à l’avance la durée précise du prêt, le montant des remboursements mensuels et des intérêts mensuels et le montant final des frais liés au prêt.
• Dans le cas d’un taux d’intérêt variable, le taux d’intérêt peut fluctuer en fonction des mois. Vous ne saurez donc jamais exactement quand votre prêt personnel sera remboursé et quel sera le montant final des frais liés au prêt.

La durée d’un prêt personnel

En contractant un prêt personnel, vous vous engagez contractuellement pendant une certaine période à honorer les obligations de paiement telles que stipulées. La durée de votre prêt est aussi appelée « l’échéance » de votre prêt. Comme la période d’un prêt personnel est toujours établie à l’avance, l’échéance sera également connue. Vous savez donc exactement quand vous aurez remboursé votre dette en entier.

L’échéance d’un prêt (personnel) dépend de plusieurs aspect, tels que :

• Le montant du prêt,
• Le montant des mensualités,
• Les intérêts dus.

Dans le cas d’un prêt personnel, il est souvent possible d’indiquer une préférence pour une échéance spécifique. Celle-ci permet notamment de moduler les intérêts dus en fonction de la période. Un prêt à longue échéance vous permettra donc de limiter le montant des remboursements mensuels, mais entraînera plus d’intérêts. Dans le cas d’un prêt à courte échéance par contre, le montant des remboursements mensuels sera plus élevé et absorbera donc davantage de ressources financières. Dans ce cas, le montant des intérêts, et donc de la totalité des coûts, sera moins élevé.

Comment contracter un prêt personnel avantageux

Si vous voulez profiter du taux d’intérêt le plus avantageux pour votre prêt personnel, il faut comparer les taux d’intérêts et le montant des autres frais de plusieurs prêts auprès de plusieurs prêteurs. Ensuite, vous pouvez calculer les coûts annuels de ce prêt et vérifier si les conditions de ce prêt personnel répondent à votre situation familiale et personnelle.

Pour trouver le prêt personnel le plus intéressant, vous pouvez :

• vous renseigner personnellement auprès de plusieurs institutions financières, ce qui est une méthode très laborieuse et compliquée.
• vous renseigner par téléphone ou par e-mail. Cette méthode est moins laborieuse, mais prendra aussi beaucoup de temps.
• faire une simulation sur le site de plusieurs institutions financières. Vous obtiendrez alors automatiquement toutes les données nécessaires pour un certain prêt.
• demander un devis sur le site de plusieurs institutions financières. Vous pourrez alors comparer ces devis et choisir celui qui vous convient le mieux.

De plus en plus de prêteurs vous offrent la possibilité d’envoyer une demande de prêt, directement après avoir fait une simulation en ligne ou après avoir demandé un devis.

Emprunter auprès d’un prêteur fiable

Aujourd’hui, des tas de prêteurs meurent d’envie de vous offrir un prêt personnel. À en croire les bonimenteurs, il s’agit toujours de l’offre le plus intéressant et surtout le plus fiable. Malheureusement, cela n’est pas toujours le cas.

Avant de contracter un prêt personnel, il est donc impératif de s’assurer de la fiabilité du prêteur, p.ex. en examinant les avis et les évaluations que certains clients ont exprimés concernant une certaine institution financière et/ou un certain produit sur internet. Souvent, ces évaluations seront beaucoup plus objectives que les publicités d’un prêteur, car elles révèleront aussi les points faibles de celui-ci.

En cherchant un prêteur à l’aide d’un moteur de recherche, vous obtiendrez rapidement toutes les informations nécessaires pour s’assurer de sa fiabilité. Après tout, si vous avez des ennuis financiers, il faut tout d’abord éviter de faire des affaires avec un prêteur malhonnête qui vous fera payer des coûts exorbitants ou qui appliquera des conditions excessives.

Éviter d’emprunter excessivement

Si vous avez trouvé un prêt personnel qui vous convient auprès d’un prêteur fiable, vous serez peut-être tenté(e) d’emprunter un montant supérieur à celui qui est requis pour réaliser votre objectif. Cela vous permettrait de faire un peu de shopping sans vous soucier des prix ou d’acheter le portable de vos rêves sans économiser pendant des mois.

Si vous empruntez davantage d’argent que nécessaire, vous aurez aussi besoin de plus de temps pour rembourser la dette et vous paierez alors davantage d’intérêts. Dans ce cas, il se peut que le coût final du prêt ainsi que le coût des mensualités soient beaucoup plus élevés. Emprunter davantage d’argent peut même vous causer des ennuis financiers, si vous n’arrivez plus à rembourser la dette due ou qu’il ne vous reste pas suffisamment d’argent pour vos besoins personnels à la fin du mois.

Éviter les prêts personnels à échéance excessive

Si vous remboursez un prêt personnel par tranches, vous étalez simplement le coût du prêt dans le temps. Au lieu de payer (vos achats) en une seule fois, vous étalez le coût sur une période plus longue. Pendant l’échéance de votre prêt personnel, vous vous êtes toutefois engagés à honorer les obligations de paiement préétablies.

Plus l’échéance d’un prêt personnel est longue, plus il y aura des mensualités à rembourser et plus il y aura des intérêts à payer sur le solde restant dû. Le coût total et final d’un prêt personnel peut donc s’avérer très élevé. En revanche, vous disposerez d’une marge financière croissante au fil des mois. Avant de choisir l’échéance de votre prêt, il est donc essentiel d’étudier toutes les options et de repérer le prêt le plus avantageux. Il s’agit surtout de trouver un juste équilibre entre ces deux facteurs afin d’éviter des problèmes financiers dans l’avenir.

Voir aussi : Comment emprunter de l’argent sans banque ?

Si vous optez pour une échéance excessive, vous courez aussi le risque de devoir continuer à rembourser votre prêt au moment où la destination de votre investissement est devenue obsolète ou usée. Il est donc important de choisir l’échéance d’un prêt personnel en fonction de la destination et de l’objectif de votre investissement.

Simulation d’un prêt personnel

Pour se faire une idée des conséquences financières d’un prêt personnel, de plus en plus de prêteurs vous offrent la possibilité de faire une simulation en ligne. Cette méthode vous permet de simuler exactement votre situation financière après avoir contracté un prêt auprès de ce prêteur.

En fait, un outil de simulation en ligne est un petit logiciel sur le site du prêteur qui vous permet de faire une simulation des conséquences financières de votre prêt personnel. En fournissant toutes les données personnelles et financières nécessaires, l’outil pourra vous afficher automatiquement les options les plus avantageuses. Avant d’introduire votre demande définitive, vous pouvez évidemment faire plusieurs simulations (de plusieurs types de prêt et de plusieurs prêteurs) afin de trouver le prêt personnel le plus avantageux qui convient le mieux à votre situation personnelle.

Les données nécessaires pour faire une simulation, sont les suivantes:

• vos données personnelles,
• les données relatives à votre revenu,
• un aperçu de vos dépenses fixes,
• les données personnelles et financières d’un(e) partenaire éventuel(le).

Demander un devis

En demandant plusieurs devis (préférablement auprès de plusieurs prêteurs), vous pourrez vite avoir une idée claire des conditions et tarifs appliqués. C’est-à-dire, en comparant les devis, vous pourrez rapidement trouver le prêt personnel le plus avantageux qui convient le mieux à votre situation personnelle. Aujourd’hui, il est assez facile de demander un devis.

La plupart des prêteurs offrent aux clients potentiels la possibilité de demander des devis en ligne. Souvent, vous pourrez faire une simulation de votre prêt avant de demander le devis. Dans ce cas, le devis ne sera que la confirmation officielle de la simulation.

Comme c’est le cas pour la simulation, il faut introduire certaines données personnelles et financières pour demander un devis. Ensuite, le prêteur vous enverra un devis, que vous pouvez accepter ou pas. N’oubliez pas qu’un devis n’est valable que pendant une certaine période. Après l’expiration du délai, il faudra donc demander un nouveau devis.

Demander un prêt personnel

Si vous avez trouvé un prêt personnel avantageux auprès d’un prêteur fiable, il est temps d’introduire une demande pour ce prêt. Comme les simulations et les demande de devis, il est assez facile de demander un prêt. De plus en plus de prêteurs offrent d’ailleurs la facilité de régler cette demande en ligne.

Lors d’une demande de prêt personnel, certaines données personnelles et financières relatives à votre situation et à celle d’un(e) partenaire éventuel(le) devront être fournies. Dans ce cas-ci, vous devrez aussi fournir certains justificatifs, tels que :

• une pièce d’identité ou un passeport pour vérifier votre identité,
• des fiches de paie ou d’autres attestations de revenu pour démontrer votre capacité financière de rembourser le prêt,
• les preuves de certaines dépenses fixes, telles que l’obligation de payer une pension alimentaire ou de rembourser des dettes.

Sur la base de ces données et du contrôle auprès de la CCP, pourra vérifier si vous disposez de suffisamment de moyens financiers pour rembourser la dette due sans problèmes. Comme un contrôle auprès de la CCP est souvent nécessaire, le traitement de votre demande peut prendre quelques semaines.

Rembourser un prêt personnel

Chaque prêt devra un jour être remboursé, y compris un prêt personnel. Or, le prêteur voudra non seulement recevoir le montant prêté, mais aussi les intérêts dus sur la dette. Ces intérêts sont considérés comme une rémunération pour avoir prêté de l’argent et avoir couru un certain risque financier en octroyant le prêt.

Dans la plupart des cas, vous rembourserez donc chaque mois une certaine partie de la dette, majorée des intérêts. Au fur et à mesure que le remboursement du prêt personnel avance, la part de l’amortissement augmentera et la part des intérêts (ce qui correspond à un pourcentage de la dette due) diminuera. Cela est dû au fait que la plupart des prêts personnels sont contractés à un taux d’intérêt fixe. Dans ce cas, la part des intérêts ne changera pas en fonction des fluctuations du taux d’intérêt, ce qui permet souvent de calculer exactement le montant des mensualités à l’avance et de savoir quand la totalité de la dette sera remboursée.

Les conséquences d’un prêt personnel

Un prêt personnel vous permettra de :

• (temporairement) élargir votre marge de manœuvre financière,
• faire un paiement ou financer un achat,
• vous engager contractuellement à honorer vos obligations de paiement pour la durée du contrat.

Il y a donc des avantages et des désavantages liés à cette façon d’emprunter de l’argent. Un prêt personnel vous permettra de financer certaines choses sans toutefois avoir les ressources financières nécessaires. Par contre, ce prêt vous obligera pendant une certaine période de limiter vos dépenses chaque mois afin de pouvoir honorer vos obligations de remboursement. Il se peut même que vous soyez un peu à court d’argent en remboursant les mensualités. Dans certains cas, il faudra même se priver de certaines choses (aller en vacances, sortir avec des ami(e)s,…) en raison de votre dette. Après tout, on ne peut dépenser son argent deux fois….

Voir aussi : Emprunter de l’argent pour une rénovation?

Une autre conséquence de votre prêt personnel est que votre dette sera enregistrée auprès de la CCP. Cet enregistrement peut avoir des conséquences si vous décidez de contracter un autre prêt. En effet, un endettement excessif ne pose pas seulement des risques financiers pour vous-même, mais aussi pour les personnes ou les sociétés qui vous ont prêté de l’argent.

L’incapacité de rembourser son prêt personnel

La plupart des gens sont conscients du fait qu’un prêt, y compris un prêt personnel, n’est pas gratuit. Il reste cependant beaucoup de gens qui sous-estiment l’impact financier d’un prêt et qui risquent donc de ne plus pouvoir rembourser leurs dettes et/ou honorer leurs autres obligations de paiement. Au début, vous tenterez probablement de rembourser votre prêt en contractant un second prêt. Pour pouvoir honorer d’autres obligations financières, certains paiements seront parfois reportés.

Une fois que votre situation financière est devenue ingérable et que vous ne pouvez plus rembourser votre prêt, le prêteur vous enverra des rappels et des mises en demeure pour vous inciter à honorer vos obligations. En général, certains frais seront ajoutés à la dette due à cause de ce retard de paiement.

Si les remboursements ne sont pas repris, le prêteur transmettra votre dossier à l’huissier de justice. Celui-ci tentera aussi d’élaborer un plan de remboursement en concertation avec vous. Cependant, l’intervention d’un huissier entraînera également des frais, qui seront ajoutés à la dette due. Si vous ne pouvez toujours pas rembourser votre dette (accrue), votre revenu ou vos biens seront confisqués afin de rembourser (une partie de) la dette et de payer les frais supplémentaires. Dans ce cas, votre situation financière sera allée de mal en pis à cause de votre prêt personnel.

Enregistrement auprès de la CCP

Dans notre pays, il est juridiquement contraignant de signaler tous les prêts et crédits de € 1000 ou plus et/ou d’une durée de trois mois ou plus auprès de la CCP. Celle-ci enregistrera toutes les données relatives aux prêts et aux emprunteurs dans une base de données, y compris les retards de paiements et les cas de défaillance.

Avant d’octroyer un prêt personnel, chaque prêteur est obligé de vérifier si un emprunteur est enregistré auprès de la CCP et quelle est son historique de crédit. En cas de surendettement, ou même de retards de paiement ou de défaillance, le risque financier pour le prêteur est plus important. Dans ces cas, vos chances d’obtenir un prêt (personnel) seront nihil, parce qu’un prêteur demandera toujours que le montant prêté soit remboursé sans problèmes. L’enregistrement auprès de la CCP sert donc aussi de mesure protectrice pour l’emprunteur. En cas d’endettement excessif, il lui sera simplement impossible d’emprunter davantage d’argent, car une telle décision ne serait pas seulement imprudente, mais elle causerait plus d’ennuis financiers.

Voir aussi : Que faire en cas de besoin urgent d’argent?

Si tous les prêteurs ont accès à la base de données de la CCP pour la consulter et modifier, toutes les informations ne sont librement accessibles à tout le monde. En effet, l’accès à la base de données de la CCP est soumis à des conditions juridiques strictes afin de protéger la vie privée des emprunteurs et éviter l’usage abusif des informations disponibles.